Crédito e Dívida

Aceite apenas dívidas inteligentes

Um dos maiores erros que os jovens adultos cometem é assumir dívidas desnecessárias. Por exemplo, você se inscreve para obter um cartão de loja porque o caixa diz que você economizará 10% na compra.

Parece uma boa ideia no início, já que você está recebendo um desconto. Mas o que tende a acontecer é você voltar à loja e começar a comprar mais coisas porque está usando o crédito. Essa dívida vai continuar se acumulando até que você chegue ao ponto em que terá que fazer pagamentos mensais por um longo tempo para saldá-la. Os 10% que você economizou inicialmente ao obter o cartão são eliminados pelos juros do cartão.

Em vez disso, concentre-se na dívida inteligente. São coisas como uma hipoteca ou mesmo empréstimos estudantis. Você obtém um benefício de longo prazo com as dívidas, então vale a pena no longo prazo. Se você tem um plano para o que quer fazer depois da faculdade, os empréstimos estudantis não são tão horríveis quanto você pensa.

Mantenha apenas um cartão de crédito

Aproveitando a dica anterior, não caia na armadilha de se inscrever para cada oferta de cartão de crédito que receber. Enquanto estiver na faculdade (e especialmente depois de se formar), você começará a receber muitas ofertas de cartão de crédito pelo correio.

Porque? Porque é o momento da sua vida em que:

• Você provavelmente está lutando financeiramente e não pode pagar pelas coisas diretamente.
• Você é jovem o suficiente para ser capaz de reembolsá-los ao longo de um período de tempo. Não há muitos 90 anos recebendo ofertas de cartão de crédito.
• Você ainda não teve a chance de desenvolver um histórico de crédito ruim.
• Você é mais impulsivo, então vai acumular muitas dívidas.Tão intrigante quanto zero por cento de juros por três meses soa, não faça isso. Obtenha um cartão de crédito e use-o com responsabilidade. Isso o salvará do pesadelo de ter que consolidar vários cartões de crédito e ficar sobrecarregado com dívidas de cartão de crédito.

Pague primeiro dívidas com juros altos

Se você tiver vários credores (empréstimos estudantis, cartões de crédito, empréstimos pessoais, etc.), quais você deve pagar primeiro? Aquele com a maior taxa de juros? Aquele com o maior saldo? Aquele com o menor saldo?

Existem diferentes escolas de pensamento sobre isso, mas na maioria das vezes é uma boa ideia pagar dívidas com juros altos primeiro. É a abordagem que a especialista financeira Suze Orman recomenda em seu livro, The 9 Steps to Financial Freedom.

Pagar dívidas com juros altos primeiro economiza mais dinheiro no longo prazo. Quanto mais cedo você puder pagar, menos juros você pagará.

Verifique o seu score de crédito

Quando foi a última vez que você verificou seu score de crédito? Nunca cometa o erro de simplesmente presumir que você tem um bom crédito porque faz seus pagamentos em dia ou porque não tem muitas dívidas.

Identificar o roubo é um grande problema e sempre existe a possibilidade de alguém usar suas informações para fazer um empréstimo, abrir um cartão de crédito ou criar outras dívidas.

Um equívoco comum é que verificar seu crédito prejudica seu score. Você pode verificar seu score com a frequência que desejar, mas geralmente não é necessário. A advogada Margaret Reiter recomenda verificar seu relatório de crédito anualmente, que deve ser o mínimo. A cada seis meses ou mais deve ser bom.

Evite a co-assinatura

Seu amigo ou membro da família pediu que você assinasse um carro novo ou um empréstimo porque o crédito deles é ruim. Eles garantem que farão todos os pagamentos em dia e talvez até tentem culpá-lo por fazê-lo. Não ceda.

A razão pela qual a maioria das pessoas precisa de um co-signatário é porque elas têm um histórico de não pagar dívidas, perder pagamentos ou pagar com atraso. Co-assinar para eles é como apostar em um time de futebol perdedor. Existe a possibilidade de eles ganharem? Certo. Mas, historicamente, eles provaram não ser confiáveis, então provavelmente é uma boa ideia não apostar neles.

O que é ainda mais preocupante é que a maioria dos estudantes universitários nem mesmo estão cientes do que estão se metendo quando assinam para alguém. Uma pesquisa do Banco dos Estados Unidos descobriu que 47% dos alunos de graduação achavam que um co-signatário não seria responsável por pagar um empréstimo estudantil se o aluno não conseguisse encontrar um emprego.

Quando você co-assina, está se obrigando financeiramente a ser responsável pela dívida se a outra pessoa não pagar. Na maioria dos casos, você está procurando problemas quando diz que sim.

Saiba mais sobre as opções de reembolso para empréstimos estudantis

O motivo pelo qual você está procurando dicas de finanças pessoais provavelmente se deve em grande parte aos empréstimos estudantis. Este é o processo pelo qual os alunos tendem a passar. Solicite empréstimos para pagar a faculdade, espere até se formarem e depois se esforce para pagar a quantia que o credor lhes diz para pagar.

Não precisa funcionar dessa maneira. Se você não pode arcar com os pagamentos do empréstimo estudantil, verifique com seu credor. A maioria deles tem opções para ajudar a tornar seus pagamentos mais acessíveis.

Quer se trate de mudar para o reembolso baseado em renda, consolidar vários empréstimos ou outra alternativa, existem opções. Entre em contato com o seu credor e veja o que ele pode fazer para ajudá-lo.

Use apenas 30% ou menos do seu crédito total disponível

Vamos poupar você da explicação técnica das taxas de utilização de crédito (o valor do seu crédito disponível que você realmente usa), mas lembre-se disso – gastar uma grande porcentagem do seu crédito total disponível pode afetar sua pontuação de crédito.

A prática recomendada geral é usar no máximo 30% do seu crédito disponível. Portanto, se o limite do seu cartão de crédito é $ 1.000, não use mais do que $ 300. Se você chegar perto da marca de 30%, faça um pagamento para baixá-la.
Se você tiver dificuldade para ficar abaixo de 30%, considere aumentar o limite do cartão de crédito. Apenas certifique-se de não gastar mais do que pode pagar.

Mantenha seu score alto

Lembra das pessoas que mencionei antes que pediram para você assinar por elas? É porque eles têm um crédito muito ruim e um credor não está disposto a trabalhar com eles, a menos que alguém com bom crédito concorde em ficar no gancho por eles.

No entanto, também existem pessoas com crédito apenas medíocre ou quase ruim. Eles podem conseguir um empréstimo, mas acabam tendo que pagar uma taxa de juros mais alta porque são o que se chama de “tomador de empréstimo de alto risco”.

Você já viu um comercial de uma concessionária de automóveis prometendo taxas de juros baixíssimas? A taxa anunciada não é para todos. Se você entrar com sua pontuação de crédito de 500, não espere se qualificar para as mesmas taxas de juros que a pessoa com pontuação de 700.

Manter sua pontuação de crédito alta permitirá que você obtenha melhores taxas em carros, cartões de crédito, empréstimos pessoais e até mesmo uma hipoteca quando chegar a hora. Um bom crédito pode economizar muito dinheiro, portanto, mantenha sua pontuação alta.

Escolha um cartão de crédito com um programa de recompensas

Se você for usar um cartão de crédito, também poderá obter alguns benefícios adicionais. Muitos cartões de crédito oferecem dinheiro de volta ou pontos que podem ser usados ​​para comprar passagens aéreas, cartões-presente e outras guloseimas.

Um bom cartão inicial é um cartão VirtusPay. Apenas certifique-se de que o cartão que você está recebendo tem uma boa taxa de juros, além do programa de recompensas.

Não continue adiando seus empréstimos estudantis

Esta é uma das melhores dicas de gerenciamento de dinheiro para estudantes (ou graduados) que posso dar. Tentar adiar seus empréstimos estudantis por tanto tempo quanto for humanamente possível pode fazer mais mal do que bem. Por mais que você queira que o governo perdoe os empréstimos estudantis, provavelmente não vai acontecer.

Pague o que você deve

Dependendo do tipo de empréstimo que você tem, você pode acumular juros durante o período de diferimento. Além disso, você está apenas atrasando o inevitável. Quanto mais cedo você começar a fazer pagamentos de empréstimos estudantis, mais rápido você vai pagá-los e encerrá-los.

Como mencionei anteriormente, a melhor opção se você estiver lutando para fazer pagamentos de empréstimos estudantis é entrar em contato com seu credor e verificar quais outras opções de reembolso você tem. Assim, pelo menos você está pagando alguma coisa.

Explore a consolidação de dívidas

Já mencionei isso um pouco antes, mas outra opção a ser considerada, se você tiver vários empréstimos, é consolidá-los. Existem alguns benefícios diferentes.

Você só precisa fazer um único pagamento por mês.
Você pode pagar menos juros porque os empréstimos com juros mais altos terão a média calculada com os outros.
Seus pagamentos mensais provavelmente serão menores.
Aqui estão algumas boas informações sobre a consolidação de empréstimos estudantis federais. Para outras dívidas, você pode entrar em contato com um banco, cooperativa de crédito ou outras instituições financeiras para ver quais opções eles têm.